Umschuldung: Kredit refinanzieren und Raten senken

Was ist eine Schuldenkonsolidierung?

Eine Umschuldung ermöglicht es, die Kosten eines bestehenden Kredits zu senken – manchmal sogar erheblich. Wenn Verbraucher einen Kredit refinanzieren, wird dieser durch einen neuen mit besseren Konditionen ersetzt – etwa niedrigeren Zinsen oder günstigeren Raten. Konkret bedeutet das: Der Kreditnehmer sichert sich einen neuen Kredit in Höhe der Restschuld (dem noch nicht getilgten Teil des Kredits), um damit den alten Kredit sofort abzulösen.

Refinanzieren lassen sich nicht nur Ratenkredite, Baufinanzierungen und Dispokredite. Sie können beispielsweise auch einen Autokredit oder sogar eine Kreditkarte refinanzieren. Je nach Kreditart kann bei vorzeitiger Rückzahlung jedoch eine Ausgleichszahlung (Vorfälligkeitsentschädigung) anfallen.

Im Detail

Mehrere Kredite zusammenführen: durch eine Refinanzierung können Sie all Ihre Schulden – ob Kredite, Dispokredite, Ratenzahlungen oder Nullprozent-Finanzierungen – in einem einzigen Kredit zusammenfassen.

• Das verbessert Ihre Bonität, da eine große Verbindlichkeit besser ist als viele kleine.
• Wenn Sie nur eine Rate zahlen und nur einen Ansprechpartner haben, behalten Sie den Überblick über Ihre Finanzen und können besser planen.

Flexibilität: durch die Refinanzierung eines vor Jahren aufgenommenen Kredits können Sie diesen an Ihre aktuellen Lebensumstände anpassen.

• Wenn Sie einen weiteren Kredit benötigen, können Sie Ihren Kredit aufstocken durch eine Umschuldung. Dabei wird mehr als die offene Restschuld zuzüglich der Vorfälligkeitsentschädigung finanziert.
• Wenn Sie mehr finanzielle Flexibilität benötigen, können Sie eine längere Laufzeit vereinbaren und Ihre monatliche Rate senken.
• Wenn Ihr Einkommen jeden Monat unterschiedlich ausfällt, können Sie sicherstellen, dass der neue Kredit Ratenpausen bei der Umschuldung ermöglicht.
• Wenn Sie Ihren Kredit schneller zurückzahlen möchten, können Sie eine höhere Rate vereinbaren und sicherstellen, dass die gesamte Rückzahlung kostenlos ist .

Wird beispielsweise die Laufzeit verlängert, kann die Ratenhöhe deutlich sinken, auch wenn dabei keine nennenswerten Zinsen gespart werden. Der Nachteil dabei: Die Gesamtkosten des Kredits steigen durch die längere Laufzeit.

Zinsersparnis:

• Kreditart wechseln: wenn Ihre persönliche Kreditkarte häufig überzogen wird oder Ihr Dispokredit ständig ausgeschöpft ist, lohnt es sich, nach einem günstigeren Umschuldungskredit zu suchen. Zudem liegt der Dispozinssatz in der Regel über dem Durchschnitt.

• Auch ohne die Kreditart zu wechseln, können Kreditnehmer durch eine Refinanzierung oft Zinsen sparen – zum Beispiel, wenn sich ihre eigene Bonität seit Aufnahme des Kredits verbessert hat.

Zinsersparnis berechnen

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die Gesamtkosten des Umschuldungskredits geringer sind als die Summe aus Restschuld, Zinsen und der Vorfälligkeitsentschädigung des alten Kredits. Bleibt die monatliche Rate gleich, verkürzt sich dank der eingesparten Zinsen die Kreditlaufzeit, was die Kreditkosten zusätzlich senkt. Je größer der Zinsunterschied, desto mehr lässt sich sparen.

Bleibt die Restlaufzeit gleich, sinkt dabei der monatliche Zinssatz. Bei Bedarf lässt sich die Laufzeit auch verlängern, um mehr finanzielle Flexibilität zu gewinnen. Kreditnehmer können außerdem von besseren Konditionen profitieren, etwa höheren Sondertilgungen oder einer kostenlosen vollständigen Rückzahlung im Rahmen der Umschuldung. Ein weiterer Vorteil: Wie der Bundesgerichtshof in seinem Urteil vom 13. Mai 2014 klarstellte, dürfen Kreditinstitute bei einer Umschuldung keine neuen Abschlussgebühren erheben.

Um Ihr Sparpotenzial zu ermitteln, nutzen Sie den Umschuldungsrechner

Der untenstehende Rechner zeigt Ihnen, wie viel Geld Sie durch eine Umschuldung sparen können. Geben Sie dazu einfach die wichtigsten Angaben zu Ihrem alten und neuen Kredit ein.

Kreditrefinanzierung mit „MLosung+“: Nur drei Schritte nötig

Durch einen Vergleich der MLosung+-Kredite können Sie schnell und einfach einen günstigen Kredit finden, mit dem Sie Ihren alten Kredit ablösen können. So funktioniert es:

1. Kreditsumme berechnen: Berechnen Sie zunächst die Gesamtkosten Ihres alten Kredits. Diese setzen sich aus der Restschuld, den Zinskosten und weiteren Kosten wie der Vorfälligkeitsentschädigung zusammen und entsprechen der benötigten Kreditsumme. Die Angaben finden Sie in Ihrem Tilgungsplan, auf Anfrage erhalten Sie sie aber auch von Ihrer Bank.
2. Suche nach einem Umschuldungskredit: Geben Sie nun im Kreditrechner die benötigte Summe und die Restlaufzeit ein und wählen Sie als Verwendungszweck „Umschuldung“ aus. Der Vergleichsrechner erstellt daraufhin eine Angebotsübersicht mit möglichen Zinsspannen. Der Zinssatz, den Ihnen die Bank letztlich anbietet, hängt von Ihrer individuellen Bonität . Um ein individuelles Angebot zu erhalten, wählen Sie eine beliebige Bank aus, geben Sie Ihre Daten ein und stellen Sie eine Konditionsanfrage – das führt zu keinem Schufa-Minuseintrag. Innerhalb weniger Sekunden erhalten Sie auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Kreditangebote und sehen genau, welche Bank welche Zinsen für Ihre Umschuldung anbietet. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, um das günstigste Angebot zu finden und herauszufinden, ob sich die Refinanzierung lohnt.
3. Umschuldung abschließen: wenn Sie ein günstigeres Angebot finden, lohnt es sich, einen Umschuldungskredit zu beantragen. Reichen Sie dazu den unterschriebenen Kreditantrag zusammen mit den erforderlichen Nachweisen ein – per Post oder als digital signierte Dokumente. Viele Banken übernehmen die Umschuldung sogar für ihre Kunden. Dazu genügt in der Regel eine ausgefüllte Vollmacht. Die alte Restschuldversicherung muss jedoch separat gekündigt werden.

Hinweis: Bei einer Umschuldung benötigen Sie möglicherweise eine Ablösebestätigung . Diese enthält alle notwendigen Informationen über den Stand Ihrer bestehenden Kreditverbindlichkeiten zu einem bestimmten Datum – zum Beispiel die Restlaufzeit und die Restschuld. Manche Banken benötigen diese Angaben, um einen Umschuldungskredit auszahlen zu können.

Dispokredit, Kreditkartenkauf oder Ratenkredit refinanzieren

Die Dispozinsen liegen im Durchschnitt bei 12,06 % (Stand Mai 2024, berechnet von Stiftung Warentest). Eine Umschuldung lohnt sich hier daher fast immer. Da die Dispozinsen täglich berechnet werden, sparen Sie schon ab dem ersten Tag der Refinanzierung.

Sie können auch Ihre Kreditkarte refinanzieren, wenn sich der Schuldenbetrag über mehrere Monate abbauen lässt, zum Beispiel über einen Dispokredit (revolvierende Kreditkarte). Das Gleiche gilt für Ratenkäufe. Alle drei Kreditarten können Sie jederzeit kostenlos refinanzieren – es fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Hypothek refinanzieren

Bei der Baufinanzierung funktioniert eine Umschuldung nur unter bestimmten Voraussetzungen. Grund dafür sind zum einen die meist hohen Hypothekensummen und zum anderen die Festzinsbindung. Während der Zinsbindungsfrist muss das Kreditinstitut einer Umschuldung nur bei Vorliegen eines wichtigen Grundes zustimmen. Besteht ein solcher nicht, kann die Bank frei entscheiden, ob der Kunde den Kredit umschulden darf. Wird die Umschuldung gestattet, fällt stets eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Nach Ablauf der Zinsbindung kann die Restsumme ohne zusätzliche Kosten abgelöst werden. Sie können aber auch mit derselben Bank über eine Refinanzierung verhandeln.

Ein Hypothekendarlehen mit Festzins können Sie nach zehn Jahren und länger mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten refinanzieren, gestützt auf das Sonderkündigungsrecht nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch).

Mehr zu diesem Thema erfahren Sie im Ratgeber zur Umschuldung von Baufinanzierungen .

Weitere Kreditarten

Eine Umschuldung kann auch bei anderen Kreditarten sinnvoll sein. Zum Beispiel finden Sie Informationen zur Refinanzierung von Unternehmenskrediten.

Refinanzierung von Bildungskrediten

Bildungskredite zeichnen sich häufig durch günstige Zinssätze und Rückzahlungsbedingungen aus. Eine Refinanzierung ist daher meist weder notwendig noch lohnenswert.

Vorfälligkeitsentschädigung

Bei Bau- und Ratenkrediten, also Krediten mit Festzins, verlangen Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung als Ausgleich für künftige Zinsen, die durch die Umschuldung entfallen. Die Höhe dieser Entschädigung hängt von der Art des abzulösenden Kredits ab:

• Beträgt bei Ihrem bestehenden Ratenkredit die Restlaufzeit mehr als ein Jahr, darf die Bank höchstens ein Prozent der Restschuld verlangen – bei kürzerer Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent.
• Bei der Refinanzierung einer einer Baufinanzierung, ist die Höhe der Entschädigung gesetzlich nicht begrenzt. Sie wird jedoch nur innerhalb der ersten zehn Jahre der Kreditlaufzeit erhoben. Danach können Verbraucher den Kredit mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten ohne Vorfälligkeitsentschädigung refinanzieren.